Многих удивила новость о том, что магазины "Перекрёсток" будут продавать продукты в кредит. Чтобы купить еду в долг, надо будет оформить цифровую карту рассрочки прямо в супермаркете.
Но "Перекрёсток" в этом деле уже не первый. И ничего удивительного здесь, к сожалению, тоже нет. В России уже несколько лет можно купить в кредит продукты, бензин, одежду, мелкую бытовую технику типа чайников и утюгов, даже книги и лекарства... Народ, реальные доходы которого всё время падают, за несколько сытых досанкционных лет привык потреблять. Квартира в ипотеку – это понятно. Но люди с удовольствием набирают и потребительские кредиты, а чтобы погасить старые кредиты, они оформляют новые. Хуже всего, когда они разочаровываются в банках и идут в микрофинансовые организации, которые тянут с должников по 350% годовых, лишают их жилья и другого имущества.
О том, каковы на сегодняшний день масштабы кредитного рабства в России, расскажет Алекс Кульманов:
История кредитов имеет не одну тысячу лет и началась ещё до нашей эры. Кредиты помогают решить внезапно возникшие проблемы, разумное использование кредитных денег даёт дополнительные возможности для развития бизнеса. Польза кредитов очевидна и безусловна. Однако кредиты требуют определённых знаний и навыков, определённой культуры. Так вышло, что в СССР кредиты хоть и были, но население ими мало пользовалось. Советские кредиты для населения не отличались большими процентами. Ипотека составляла 1-2,7% годовых, потребительские кредиты на промышленные товары – 2%, нецелевые займы – под 8%. Цифры советских кредитов выглядят райскими по сегодняшним меркам. Но был нюанс. Сейчас в кредит можно взять всё. В СССР в кредит можно было взять то, что и за наличку особо никому не было надо. Действительно интересные и хорошие вещи, как правило, нужно было доставать по знакомству, за наличку и существенно переплачивая. Граждане СССР практически не пользовались кредитами и в итоге вошли в капитализм, порой не очень хорошо представляя, с чем имеют дело и каковы последствия финансовой неграмотности. В постсоветской России население, финансовая грамотность которого значительно повыситься не успела, столкнулось с хитрыми предложениями "беспроцентных" кредитов, яркими завлекательными кампаниями и высокими процентами.
На сегодняшний день ключевая ставка ЦБ составляет 7,75%. Ключевая ставка – это важнейший параметр, демонстрирующий минимальную процентную ставку, по которой Центральный банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам. От неё отталкиваются ставки на потребительские кредиты. Цена потребительского кредита в РФ начинается с 10% и доходит до 30%. Естественно, 30% – это не верхняя граница. Если вам "повезёт" наткнуться на недобросовестный кредит, то проценты за "страховку", "обслуживание" и т.п. могут достигать трёхзначных чисел. В Европе потребительские кредиты гораздо дешевле. Так, в Германии они обходятся в 2-10% годовых. В Греции дороже – 10-15%. В США кредиты начинаются от 7% и доходят до 20%. В Белоруссии – 15-20%. Как правило, ипотечная ставка кредитования ниже, чем обычные потребительские кредиты. В России она отличается несильно и начинается примерно с тех же 10%. А вот в Японии ипотечная ставка менее 1,4%, причём максимальный размер займа – до 90% стоимости жилья, а выплаты можно растянуть на 35 лет. В Финляндии похожие условия, а ипотечная ставка составляет около 1,5%. Ипотека в стране доступна даже для иностранцев, только для неграждан она в разы дороже и составляет 3-3,5% годовых. Около 1,5% – размер ипотечной ставки в Швейцарии. Не более 2% – во Франции. А самая высокая ставка по ипотеке в Аргентине – 28% годовых.
Несколько лет назад ключевая ставка ЦБ была существенно ниже, чем сегодня. Так, в 2013 году она составляла 5,5%. В декабре 2014 года она уже была 17%. До 2017 года ключевая ставка держалась на уровне 10% и выше. Год назад, в марте 2018 года, опустилась до 7,25%. В настоящий момент, как упоминалось выше, она составляет 7,75%. Годы кризиса и затягивания поясов создали ситуацию "отложенного спроса". С 2014-го года граждане несколько лет откладывали приобретение необходимых вещей. По свежей статистике от Росстата, у 48,2% семей в России нет финансовой возможности приобретать товары длительного пользования: денег хватает только на еду и одежду. Почти 15% российских семей сообщили, что им хватает денег только на еду, а покупка одежды и оплата услуг ЖКХ вызывают затруднения.
Однако бесконечно откладывать невозможно, кредитные ставки стали понижаться, и с 2017 года на кредитный рынок вернулся рост. Население пошло по магазинам, но, зачастую не имея наличных (рост реальных доходов продолжает оставаться отрицательным), многие отправились за кредитами.
В 2018 году объём кредитов населению вырос на 22,8%, а общий объём кредитных долгов населению составил 14,9 трлн рублей. В основном рост образовался за счёт ипотеки и потребительских кредитов. Так называемый ипотечный жилищный портфель вырос на 25% и составил 6,5 трлн рублей, а объём потребительских кредитов вырос на 22,5% – до 7,3 трлн рублей.
Один из самых тревожных моментов роста кредитования заключается в том, что люди всё чаще берут новые кредиты для покрытия старых. Около половины новых кредитов уходит на полное или частичное рефинансирование текущих долгов. Средняя сумма потребительского кредита, который берут для рефинансирования, в начале 2018 года составила 520 тыс. рублей. Почти каждый второй гражданин РФ имеет два и более непогашенных кредита. Средний долг российской семьи в 2018 году составил 263 тыс. рублей, а просроченная задолженность – 13,4 тыс. рублей. В целом средняя долговая нагрузка на семью увеличилась с 22% до 27% от её доходов. По состоянию на 1 марта 2019 года 14,6% от всех заёмщиков (8,23 млн человек) отдавали на погашение кредитов более половины своего дохода. И этот показатель растёт с 2017 года. В 2016 и 2017 годах таких заёмщиков было около 12,7%, в 2018 году – уже 13,8%.
Несмотря на то, что новые кредиты обычно выдаются проверенным заёмщикам, растёт число "плохих" займов. На 1 октября 2018 года количество кредитов с просрочкой 90 и более дней составило 13,46 млн, что почти на миллион больше, чем годом раньше. Объём просроченной задолженности по таким кредитам вырос за год с 1,48 трлн до 1,59 трлн рублей. В этих условиях всё более популярной становится процедура банкротства. В 2018 году на 47%, до 44 тыс. человек, увеличилось количество банкротов. Количество потенциальных банкротов в России на 1 января 2019 года оценивалось в 748 тыс. человек.
Правительство в своей бесконечной заботе о стране размышляет над ситуацией – традиционно через запретительную логику. В 2019 году планируется к принятию закон "О банках и банковской деятельности", который запретит выдавать кредиты, выплата по которым превысит 50% доходов домохозяйства. Эксперты уже говорят, что закон так себе. Человек с доходом 200 000 рублей может без особых проблем оплачивать кредит и в 75% своего дохода. А вот если у человека доход 20 000 рублей, то непонятно, как он вообще живёт, не говоря уже о кредитах.
"Сидел я как-то в Совете Федерации на совещании по закредитованности населения. Поднимается очередной оратор, первый зампредседателя одного из комитетов, и говорит абсолютно "гениальную" вещь: нужно запретить все способы заимствований, потому что все они ведут к петле на шее. Можно разрешить только ломбарды: там ты хотя бы сразу получаешь определенную сумму, и никто тебя преследовать не будет".
Впрочем, как бы народные избранники ни заботились о народе, какие бы новые законы ни принимали – всё равно можно пойти в так называемую микрофинансовую организацию у дома и взять сумму под совершенно законные 350% годовых. Руководство Центробанка заявляет, что микрофинансовые организации надо жёстче регулировать, но ни в коем случае не запрещать, потому что без законных микрофинансовых организаций могут появиться нелегальные кредиторы. Также глава ЦБ Эльвира Набиуллина отметила, что микрозаймы составляют всего 2% от общего объёма кредитов, выданных населению, но при этом эта доля стремительно растёт. Люди, не сумев получить более приличный кредит, обращаются к микрозаймам. В том числе для того, чтобы гасить старые кредиты.
"Лучше затянуть потуже пояс, чем брать кредит в микрофинансовой организации".
Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков
В кредитной кабале люди оказываются по разным причинам.
Марина замужем за офицером. Двое детей. Живут в военном городке под Москвой. Жилье служебное. Ждут квартиру, иначе муж давно бы уволился, потому что зарплата невысокая, а работа удовлетворения не приносит.
Удовлетворение приносит машина. Муж безумно хотел. Купили в кредит. Марина теперь на двух работах. Мотается каждый день в Москву, три часа в день на дорогу.
Услышала где-то, что премьер Медведев вроде пообещал разрешить рассчитываться за кредиты материнским капиталом. Ждет с огромной надеждой. Вот, говорит, все ругают Медведева, а он как хорошо придумал.
У нее нет другого шанса рассчитаться за кредит в обозримой перспективе. «Мы отдаем, но не столько, сколько должны отдавать. Поэтому штрафы. Плюс проценты. Кредит нас съедает. Бросаем деньги как в топку».
Андрей Михайлович работал в Новгородской области на большом предприятии. Его предупредили, что через два месяца он будет уволен по сокращению штата. Он решил взять кредит и жить на него, пока будет искать новое место. Принес в банк справки с работы. Банк проверил — все нормально. Узнавать, не предстоит ли Андрею Михайловичу увольнение, не стали. Иногда звонят в кадры, но в данном случае ничто не вызвало подозрений.
Андрею Михайловичу дали кредит. Он рассчитывал найти новую работу за два-три месяца. Но не мог никуда устроиться больше года. Просрочил выплаты на шесть месяцев и оказался в долговой яме.
Сейчас он наконец работает. Но получает только половину зарплаты. Другая половина по решению суда идет банку в счет долга.
Так, у жительницы одного из уральских городов Ольги на руках 5 кредитов (четыре из них в одном банке), три кредитные карты по 120 и 150 тысяч, еще два займа по 50 тысяч каждый, кредит на 400 тысяч, который оформляла мать Ольги, и займы, взятые на общие нужды в Сбербанке и Тинькофф Банке.
«Платили в течение трех лет исправно, без единой просрочки, — рассказывает Ольга. — Сейчас платить сил нет. Да и денег тоже нет, ежемесячный платеж — 40 тыс. рублей. Сберу плачу, а в Тинькофф — нет. Кроме этого, куча микрозаймов. Тоже не плачу. Получается, чтобы погасить один кредит (мамина карта на 400 тыс. рублей), приходилось брать другой. Так и влезла в долговую, беспросветную яму».
Теперь Ольге постоянно звонят коллекторы. Сначала она им объясняла, что отдавать нечем. Потом просто перестала брать трубку. Представители одного из банков пообещали привлечь ее к уголовной ответственности.
Супруги из Ярославской области решили взять кредит — полмиллиона. Обратились в два банка. И оба банка согласились. Тогда эти супруги, недолго думая, решили взять не полмиллиона, а миллион. Раз дают — чего же не взять. Обманули оба банка. И обман вышел им боком.
Прежде чем выдать кредит, банки рассчитывают возможности кредитуемого. Учитываются доходы, количество детей, минимальная корзина, «коммуналка», резервная сумма, которая должна оставаться на всякий пожарный случай. Все подсчитав, аналитики делают вывод: эта семья может тратить на выплаты 20 тыс. в месяц. Соответственно, подсчитывается сумма и срок кредита, который банк может им дать.
Если бы аналитики знали, что у этой семьи есть второй кредит, по которому они уже платят, например, 10 тыс. в месяц, эта сумма была бы вдвое меньше или срок ее выплаты вдвое больше. Но поскольку два банка выдали супругам кредиты в один день, в общей базе данных кредитных организаций информации о них не было. А супруги об этом умолчали.
Несколько лет платили исправно. Но потом родился ребенок, жена не работала, потеряла доход, и образовалась просрочка.
Оба банка подали заявления в суд о взыскании задолженностей. Сейчас у супругов удерживают почти все деньги из зарплаты.
Надо заметить, что банки неплохо понимают сложившуюся ситуацию и, так сказать, идут навстречу потребителю, создавая важные и актуальные банковские продукты. Так, к примеру, уже можно купить бензин в рассрочку.
Но сильнее впечатляет ситуация с продуктами питания. Для многих стало нормой совершать длинные путешествия по нескольким торговым точкам, выискивая наиболее дешёвые продукты по акциям. Однако не все могут позволить себе приобретать продукты даже таким образом, и тогда им на помощь приходят магазины, продающие еду в рассрочку! Так, во Владивостоке продуктовая сеть начала предлагать еду в кредит ещё в конце 2015 года. Кредит до трёх месяцев при ставке 3-5% в месяц! В 2016 году онлайн-продавец продуктов "Утконос" предложил продукты в кредит со ставкой до 122% годовых. Подобные мелкие кредиты на суммы в десять-двадцать тысяч рублей не интересны крупным банкам. Зато интересны микрофинансовым организациям, которые не стесняются зарабатывать любыми способами. Они знают заранее, что часть выданных под сумасшедшие проценты кредитов вернуть не получится даже через коллекторов. Тем не менее, возможность перехватить 5-10 тыс. рублей до "получки" под несколько сотен процентов годовых остаётся востребованной. И в текущих экономических условиях микрозаймы приобретают всё большую популярность.
Многие эксперты говорят, что закредитованность населения ещё не достигла критических величин. Ожидается, что в 2020 году сегодняшний кредитный бум пойдёт на спад: люди закроют многие накопившиеся потребности, перекредитуются с более дорогих кредитов, взятых в 2015-2016 годах, на более дешёвые 2018-2019 годов. В то же время экономика страны продолжает стагнировать, а реальные доходы населения продолжают падать. Сегодня россияне вынуждены набирать кредиты под большие проценты, а нередко вообще обращаться к микрозаймам, чтобы покрывать элементарные потребности.
